Bár ez gyakran az üzletkötés ára, mit jelent a személyes garancia az üzleti tulajdonosoknak, partnereknek és akár családtagoknak is? Mi lehet, ha bármi is történik velük?
Miközben ezek semmi új, a PG-k mindennaposak lettek, mivel a szigorú hitelfeltételek a bankokat egyre konzervatívabbá tették hitelezési gyakorlatukban.
A PG egy üzlet tulajdonosa, partnere, befektetője vagy családtagja által aláírt jegyzet, amelyet kölcsöngaranciának is neveznek, és amely személyes eszközöket helyez el az üzleti eszközök mellett a hitel fedezetként. Ha a hitel nem teljesül, akkor a bank az otthonokat, bankszámlákat és befektetéseket követheti, és nem is kell várnia, amíg az üzleti eszközöket felszámolják a fennálló adósság kezelésére.
Mivel a hívott PG súlyos következményekkel járhat, a kisvállalkozások tulajdonosai tartoznak maguknak ahhoz, hogy PG tárgyalási stratégiát dolgozzanak ki, mielőtt leülnének egy hitelfelügyelő előtt. A következő öt lépés gyakorlati útmutató a tárgyalási folyamaton való áthaladáshoz annak érdekében, hogy a lehető legjobb ajánlatot kaphassuk, és csökkentsük a kockázatot, hogy elvesztjük a személyes nyereményeket.
Egyéni garancia tárgyalása
1. Tudnia kell, hogy mit ír alá
A PG feltételei között nagy eltérés van. Például engedélyezhetik a bank számára, hogy a személyes vagyontárgyak után járjon, még akkor is, ha nincs közvetlen hitelkockázat. A triggerek magukban foglalhatják a technikai nemteljesítést, a további kölcsönöket, az eszközök értékesítését, a halált vagy a rokkantságot.
Más esetekben a PG megengedheti a kiegészítő biztosíték igénybevételét, ha a hitelező úgy véli, hogy a hitelt alulbiztosították. Míg sok cégtulajdonos tévesen úgy gondolja, hogy a beolvadás jogi védelmet nyújt, amely megakadályozza, hogy a hitelező a személyes vagyontárgyakat követhesse, ez nem így van, ha a PG érvényben van.
2. Tudja, hogy kinek van aláírása
A partnerségi forgatókönyvek esetében minden személy általában „közös és több” PG-megállapodást ír alá. Gondolhatod, hogy ez egyenletesen terjeszti a kockázatot a partnerek között, de ez nem így van.
Tény, hogy a hitelező szabadon követheti, hogy melyik partnert akarja, és a leginkább likvid eszközökkel rendelkező személyek általában a leginkább sérülékenyek. Ennek eredményeként a partner nehéz helyzetbe kerülhet abban, hogy megkönnyítse a többi partnert - akik gyakran barátok vagy családtagok - önállóan.
3. Határozza meg az elfogadható kockázati szintet
Vállalati tulajdonosként vagy partnerként meg kell határoznia a saját elfogadható kockázati küszöbét mind üzleti, mind személyes szinten, mielőtt a bankhoz közeledne. Ez azt jelenti, hogy kiszámoljuk a PG kielégítéséhez szükséges eszközöket. Emellett szem előtt kell tartani azt a tényt is, hogy ha a vállalkozást - valószínűleg inkább a hitel hívásakor - megkérdőjelezik, akkor a vagyon értéke sokkal kisebb lesz, mint a könyv szerinti érték.
Ezen értékelés alapján kiszámíthatja, hogy a személyi vagyonának mennyi kockázata van a hitelre, és még mindig aludni éjszaka.
4. Tárgyaljon a PG feltételekről
Míg a PG-ben majdnem minden kifejezést meg lehet tárgyalni, kitalálnia kell, hogy melyek a leginkább kritikusak az Ön számára, valamint hogy melyik a hitelező nem valószínű, hogy módosítani kíván. Ezzel a tudással összegyűjtheted az Ön stratégiáját a PG és a kölcsön dokumentumok tárgyalására.
Néhány tárgyalási taktika:
A garancia korlátozása: A bankok mindig feltétlen vagy korlátlan garanciát akarnak, de megkérhetik, hogy korlátozzák akár a tényleges dollárt, akár a fennálló kölcsön százalékos arányát. Egy partnerségi helyzetben kérheti a hitelezőtől, hogy korlátozza az expozíció összegét az egyes partnerek tulajdonosi részesedése alapján.
A megkönnyebbülés feltételei: Kérdezd meg a PG-t, hogy a kölcsön bizonyos százalékát visszafizették. Azt is javasolhatja, hogy csökkentsék a kulcsfontosságú pénzügyi mutatók javulását, például az adósság / saját tőke arányt. Egy másik lehetőség lehet arra, hogy a PG összegének vagy százalékának csökkentése öt év után kibocsátásmentes hitelkifizetések után csökkenjen.
5. Tartsa nyitva az ajtót a jövőbeli PG-tárgyalásokhoz
Még a PG aláírása után is mindig a bankhoz fordulhat, hogy újrakezdje a hitel- és garanciafeltételek tárgyalásait, a helyzet változásai alapján, mint például a jobb pénzügyi teljesítmény vagy a megnövekedett biztosíték. A személyes garanciális biztosítás lehetővé teszi a kölcsön / PG koncessziók keresését is.
Következtetés
Bár lehet, hogy nem lehet teljesen elkerülni a PG-t, a jelenlegi gazdasági környezetben meglévő hitelfeltételek mellett a vállalkozások tulajdonosai és partnerei is rendelkeznek opciókkal.
Használja ki a tanácsadók jó tanácsát, mint az ügyvéd vagy könyvelő, és gondosan megtervezett megközelítést dolgozzon ki a PG és a kölcsön feltételeinek tárgyalására.
Tárgyalj fényképen keresztül a Shutterstock-on
9 Megjegyzések ▼
