Az Egyesült Államok Pénzügyminisztériuma bemutatta az általa megfogalmazott megoldást, amely lehetővé teszi, hogy a kisvállalkozások tulajdonosai nyugdíjazási terveket nyújtsanak munkavállalóik és maguk számára.
Az új myRA-t, a My Retirement Account-ot az Egyesült Államok kormányának a nyugdíjba vonuló állampolgáraira vonatkozó aggodalma okozza. A politikai döntéshozók felismerték, hogy az amerikaiak többsége sajnálatosan nyugtalan lesz.
Barack Obama elnök azt mondta, amikor vázolta a tervet: „Ez egy új megtakarítási kötvény, amely arra ösztönzi az embereket, hogy fészkelő tojást építsenek. A MyRA garantálja a tisztességes visszatérést, és nincs kockázata annak, hogy elveszítené azt, amit beiktatott.
$config[code] not foundA jelenlegi statisztikák azt mutatják, hogy a munkavállalók közel 40 százaléka nem fér hozzá a munkáltató által támogatott nyugdíjrendszerhez. A nyugdíjazásra való felkészülés nélkül rendelkezésre álló lehetőségek nélkül az egyének és a kisvállalkozások tulajdonosai a társadalombiztosítási juttatásokhoz jutnak, amelyek elmaradnak az életköltségektől, vagy egyáltalán nem jövedelmük. Az amerikai nyugdíjasok élete bizonytalanságokkal teli, és a legtöbb esetben a nyugdíjkorhatáron túl marad a munkaerő.
Az SBA (US Small Business Administration) szerint az egyik oka annak, hogy a kis szervezetek nem nyújtanak nyugdíjazási terveket munkavállalóiknak, a nyugdíjrendszer létrehozásával és működtetésével kapcsolatos költségek. Azok a munkavállalók, akik nem vesznek részt nyugdíjrendszerekben, amikor felajánlják, hivatkoznak a követelményekre és a hozzájárulási korlátokra, mivel nem járnak el.
A múltban a vállalati szponzorált nyugdíjazási tervek csak olyan nagyvállalatokra korlátozódtak, amelyeknek mind az adminisztratív képessége, mind a munkavállalói létszámuk indokolttá tették.
A kisvállalkozások egy csoportba kerültek, ahol a vállalati szponzorált nyugdíjrendszerhez kapcsolódó adminisztratív költségek megakadályozták őket abban, hogy a kulcsfontosságú támogatási formát biztosítsák munkavállalóiknak.
myRA előnyei a kisvállalkozások tulajdonosainak
Az új myRA alapja az egyszerűség. A kisvállalkozások mindegyik munkavállaló számára létrehozhatnak myRA-fiókot, amely nem tartalmaz költségeket és adminisztrációs követelményeket. A Pénzügyminisztérium vállalja a számlák felállításával és folyamatos karbantartásával kapcsolatos összes költséget.
A vállalkozások tulajdonosai számára az egyetlen követelmény, hogy ismételten automatikus visszavonást és letétbe helyezést hozzanak létre. Az összegeket az alkalmazottak által a myRA-számlákba befizetett hozzájárulások szerint kezelik.
Barbara Weltman, a Small Business, Inc. nagy ötletének elnöke, a Small Business Trends-ben készített interjúban elmagyarázta, hogy az új tervek adókedvezménye, hogy nem jár semmilyen készpénzköltséggel a munkáltató által. Ez megszünteti a vállalati alapok nyugdíjazási terv biztosításához kapcsolódó bonyolultságát, Weltman hozzátette.
A múltban egy másik jelentős elrettentő tényező az volt, hogy a vállalkozások várhatóan megfeleljenek a munkavállalók nyugdíjjárulékainak. A MyRA megszünteti az ilyen pénzügyi hozzájárulások szükségességét. A költség-haszon elemzés tehát, amelyet a vállalkozásoknak egyszer kellett megtenniük annak megállapítására, hogy még nyugdíjrendszert is megengedhetnek-e, már nem szükségesek.
A myRA-val folytatott döntéshozatali folyamat nem igényel semmilyen hozzájárulást a kisvállalkozások tulajdonosaihoz. A munkáltatók nem kötelesek kiválasztani vagy tanácsot adni munkavállalóiknak a befektetési lehetőségekről, a befektetési összegekről vagy a jogosultságról.
A legtöbb alkalmazott jogosult a myRA-ra. A jövedelmi képesítések évente kevesebb, mint 131 000 dollár az egyének számára és 193 000 dollár a házastársak számára. A kisvállalkozások munkatársainak többsége ebbe a csoportba esik, és csak egy befektetési lehetőség áll rendelkezésre, a menedzsment nem lehetne egyszerűbb.
A nulla költségek mellett az Egyesült Államok kormánya minden kapcsolódó adminisztratív és kommunikációs követelményt kezel. Az összes, az alkalmazottak tájékoztatására és irányítására tervezett myRA anyagot a Pénzügyminisztérium hozza létre és szállítja a vállalkozások tulajdonosainak.
A kisvállalkozások pénzügyi vagy adminisztratív terhek nélkül a vállalat működését valószínűleg előnyben részesítik. A munkavállalóknak a nagyobb vállalatokhoz rendelt nyugdíjazási terv biztosításának lehetősége további ösztönzést ad nekik a munkavállalói lojalitás tekintetében.
Bár a myRA lényegében bármilyen méretű vállalkozásra van tervezve, szabályozása dinamikája tökéletesen illeszkedik a kisvállalkozásokhoz, különösen a 100 alkalmazottal vagy annál kevesebb alkalmazottal.
myRA előnyei az alkalmazottak számára
Ismét az egyszerűség a myRA tervének középpontjában áll, és a telepítés és karbantartás egyszerűsége a munkavállalókra is vonatkozik. Az alkalmazottak felesleges haszonnövények nélkül gyorsan létrehozhatják nyugdíjszámlájukat.
A munkavállaló teljes mértékben ellenőrzi a befektetési összeget a számla felállításához és az ismétlődő hozzájárulásokhoz.A myRA-t csak 25 dollárral lehet létrehozni, és az ismétlődő betéteket úgy állíthatjuk be, hogy azok minden olyan költségvetéshez illeszkedjenek, ahol a részletek 5 dollárra esnek.
A hagyományos nyugdíjszámlák megkövetelték, hogy a munkavállalók és munkáltatóik megvitassák a különböző befektetési termékek opcióit, előnyeit és kockázatait. A munkavállalók részéről a HR-alkalmazottaknak meg kellett magyarázniuk az olyan befektetések opcióit, mint a befektetési alapok és a készletek. A döntések meghozatala után további adminisztrációra volt szükség a számlák kezeléséhez és a szükséges változtatások elvégzéséhez, mindezt a munkavállaló tájékoztatása mellett.
A nyugdíjazási tervek kezelésében részt vevő papírmunkák és az ember órák száma megterheli a vállalkozásokat. A nagyobb cégek, akiknek dedikált csapatok voltak, képesek voltak ezeket az erőforrásokat kihasználni, de a kisvállalkozások nem.
Mivel a beruházási döntések vagy a programtípusok közül nem lehet választani, a munkáltatók és alkalmazottai megkönnyítik a portfólióik teljesítményének megértését.
Ami a portfólió teljesítményét illeti, a biztonság a myRA másik fő előnye. Az Egyesült Államok Kincstár által támogatott alapja gyakorlatilag immunis a veszteségekkel szemben. A számlaalapok az Egyesült Államok adósságába kerülnek, így az egyik legbiztonságosabb befektetési termék.
A myRA adóalanyokat is biztosít az alkalmazottaknak az éves benyújtásuk során. A jövedelmi korlátok 61 000 dollárra korlátozódnak a házasok munkatársainak, 47 500 dollárnak azoknak, akik a háztartásuk vezetői, és 30.500 $ az egyéni. Az adókedvezmény további előnye a myRA életképes kiegészítővé teszi a nyugdíjazás tervezését.
A hagyományos nyugdíjazási tervekben a munkavállalók azon összegekre korlátozódtak, amelyeket visszavonhattak. Gyakran előfordul, hogy a pénzeszközök eltávolítása a számláról szankciókat kapott. A hagyományos nyugdíjazási tervek korlátozó korlátai és kapcsolódó következményei megakadályozzák a munkavállalókat abban, hogy teljes potenciáljukra fektessenek be.
A myRA-terv lehetővé teszi a munkavállalók számára, hogy díjak vagy szankciók nélkül visszavonják a főbb betéteiket. Annak rugalmassága, hogy tudják, hogy a vészhelyzetekből kivonják a pénzeket, az alkalmazottak számára bizalmat ad a befektetés folytatására.
A következmények hiánya azonban nem vonatkozik a számlán szerzett kamatokra. A kamat csak büntetés nélkül vonható vissza, ha a befektető 59 ½ éves.
Az én nyugdíjszámlám hasonló a hagyományos ROTH IRA-hoz az adózás szempontjából. A felhalmozott és elosztott alapok adómentesek, amíg a pénzeszközöket nyugdíjba vonják. Ahogy a legtöbb beruházás esetében is - az idő a megtakarító javára jár. A standard ROTH-hoz hasonlóan a myRA felhalmozódik az adózás utáni dollárral együtt: ez azt jelenti, hogy a pénzeszközöket a számlára történő befizetés előtt adják meg.
A myRA rugalmassága lehetővé teszi, hogy utazhasson a munkavállalóval. A munkáltató által támogatott tervekkel ellentétben a myRA zökkenőmentesen mozog a munkavállalóval a munkahelyi változások során. Mivel a myRA fő céljai ideiglenes és szezonális munkavállalók, ez a rugalmasság lehetővé teszi számukra, hogy egyetlen fiókot tartsanak fenn különböző munkahelyeken.
A myRA munkavállalói juttatásai jelentősen meghaladják a hátrányokat, és az eddig elvégzett kísérleti tesztek pozitív jeleket mutatnak. A Pénzügyminisztérium megállapította, hogy mind a munkáltatók, mind azok alkalmazottai pozitív visszajelzést adnak. A munkáltatók kifejezik, hogy a myRA-létesítmények semmilyen módon nem feszítették erőforrásaikat, és a munkavállalók értékelik ezt az új utat, amely megkönnyíti számukra a mentést.
A MyRA folyamat az alkalmazottak számára
A myRA létrehozásának folyamata egyszerű. Az alkalmazottak kötelesek kitölteni egy közvetlen letéti engedélyezési űrlapot és benyújtani azt munkáltatójuknak. Miután eldöntötték, hogy az ismétlődő összeget fektessék be, azt minden fizetésből levonják, és letétbe helyezik a myRA-ba.
Az alkalmazottak választhatnak, hogy az ellenőrzési vagy megtakarítási számlájukat összekapcsolják a myRA-val az ismétlődő hozzájárulásokhoz.
A myRA létrehozásának folyamata egyre kényelmesebbé válik, amikor a befektetési lehetőség tovább fejlődik. A szükséges dokumentáció egy társadalombiztosítási szám vagy ITIN, valamint hivatalos azonosító (vezetői engedély, állami azonosító, katonai azonosító vagy amerikai útlevél).
Az új myRA hátrányai
A myRA létrehozásával járó számos előny mellett néhány hátránya is van.
A kormány által támogatott befektetések biztonsága elkerülhetetlenül korlátozott hozammal jár. A befektetések megtérülése a kamatláb-változásoknál ingadozik; 1,5 és 5 százalék közötti tartományban a megtakarítók átlagosan 3 százalékos hozamot várhatnak.
A myRA korlátozó aspektusai kiterjednek a hozzájárulásokra és a teljes számlahatárra is. A hozzájárulások egyenként egyenként 5000 dollárra korlátozódnak. A felső határt 6500 dollárra emelik az 50 év felettieknek, akik közelednek nyugdíjba. A teljes számla 15 000 dollár vagy 30 éves időszakra halmozódik fel; amelyik előbb jön. A felső korlátot meghaladó pénzeszközöket nem kormányzati nyugdíjszámlára kell átutalni.
Mert kinek tervezték a myRA?
A kisvállalkozások a pénzügyminisztériumok ösztönzésének kulcsfontosságú kedvezményezettjei, mivel nem jelentenek hátrányt annak létrehozására. A munkáltatók most már képesek „menedzselt” nyugdíjazási tervet nyújtani munkavállalóik számára, és szerepet játszanak az elindulásukban és a munkahelyi életben.
Az egyének számára a myRA azokra irányul, amelyeknek nincs más lehetősége a nyugdíjba vonulás felé. A Pénzügyminisztérium a myRA-t „induló nyugdíjszámlának” írta le.
A részmunkaidős munkavállalók, az idénymunkások és bizonyos szerződéses alkalmazottak gyakran nem maradnak befektetési eszközként, hogy megmentse a nyugdíjba vonulást. Ezekben az esetekben a myRA biztonságos, megbízható, bár korlátozott befektetési formát biztosít.
Jelenleg a nyertesek olyan kisvállalkozások és alkalmazottak, akik egyébként egyáltalán nem fektettek be nyugdíjba.
Kép: myRA.gov
4 Megjegyzések ▼
