A hitelnyújtó klub és az OnDeck Capital közelmúltbeli kezdeti nyilvános ajánlata néhány megfigyelőnek azt állítja, hogy az online hitelezési platformok hamarosan kicserélik a bankokat, mint a kisvállalkozások hitelének fő forrását. Nem értek egyet.
A bankhitelek helyett az online hitelezők kitöltenek egy rést, amely elsősorban a kisvállalkozásoknak nyújt tőkét, amelyek korábban nem tudtak hitelezni. Ahol más hitelezők helyébe léptek, az online hitelezők helyettesítik a hagyományos banki hitelek magas költségű alternatíváit, mint például a hitelkártya-adósság és a kereskedői készpénz előlegek.
$config[code] not foundElméletileg az online hitelezők helyettesíthetik a banki hiteleket a kisvállalkozásoknak. Az olyan cégek, mint például a finanszírozási kör, az OnDeck Capital, a kölcsönzési klub, a DealStruck és a Kabbage, lehetővé teszik, hogy a tőkével közvetlenül a vállalkozásoknak kölcsönözzék a bankokat. Egy közvetítő megszabadulása előnyös mind a hitelfelvevők számára, akik kevesebbet tudnak fizetni az alapokért, és a hitelezők, akik magasabb hozamot kaphatnak a pénzükből.
De messze vagyunk attól a ponttól, ahol az online hitelezők kicserélik a bankokat a kisvállalkozások hitelének fő forrása. A 2000-es évek közepe óta a kisvállalkozásoknak nyújtott online közvetlen hitelnyújtás eredményesen nulláról körülbelül 10 milliárd dollárra nőtt. De a jelenlegi szinteken ez a hitelnyújtási forma még mindig a kisvállalkozások hitelének minimális szeletét jelenti, amelyet a Small Business Administration becslése szerint több mint 1 billió dollár lesz.
Az online hitelezők nem cserélik a bankokat kisvállalkozói hitelek forrásaként, mivel főbb előnyeik a hitelfelvevőknek - a gyorsabb hitelfelvételek és a nagyobb hitelszerzés esélye - költség-sokkal magasabb kamatlábak. A Federal Reserve kutatói becslése szerint az átlagos online kisvállalati hitelek kamatlába több mint kétszerese az átlagos hagyományos bankhitelnek.
Az online hitelezőktől való magasabb hitelfelvétel költsége azt jelenti, hogy kevés hitelfelvevő arra törekszik, hogy hagyományos bankhiteleiket az online hitelezőktől származó hitelekkel helyettesítsék. Azok az online hitelezők megérintése, akik korábban nem tudtak hitelt szerezni, vagy akik magas kamatozású hiteleket szereztek alternatív hitelezőktől és hitelkártya-társaságoktól.
Továbbá az online hitelek nem helyettesítik a fedezetlen kisvállalkozások hiteleit. Mivel az online hitelezők elsődlegesen biztosítékot nem nyújtanak, a hiteleik nem helyettesítik a kisvállalkozások által támogatott adósságokat, például a berendezéseket vagy a vagyont.
Kevés bank jelenleg látja az online hitelezőket versenytársaként, és többet partnerként látnak el, akik kapcsolatba lépnek velük. Például az Egyesült Királyságban a Banco Santander kiszervezte kisebb hitelkérdések és hitelfelvételi kérelmeket a kevésbé hitelképes kisvállalati hitelfelvevőktől az online hitelezői finanszírozási körhöz, de a nagyobb hitelekkel és hitelekkel kapcsolatban a hitelképesebb kisvállalkozói hitelfelvevőktől folytat kérdéseket. Az Egyesült Államokban számos bank olyan ügyleteket hozott létre, amelyek arra hivatkoznak, hogy a hitelfelvevők nem felelnek meg a kritériumoknak az online hitelezőknek, mint például az OnDeck és a QuarterSpot. Ha a bankok úgy vélik, hogy az online hitelezők helyettesítik a meglévő, nyereséges, kisvállalkozói hitel üzletüket, nem lennének partnerségek az új típusú hitelezőkkel.
Az online hitelezés a kisvállalkozások hiteleinek új forrása, amely a jövőben valószínűleg jelentősen növekedni fog. Ugyanakkor nagyobb valószínűséggel új forrást adnak a kisvállalkozásoknak, amelyek nem tudnak banki kölcsönöket beszerezni, vagy a hitelkártya-kölcsönzés vagy más alternatív hitelezés helyettesítésére, mint a hagyományos banki hitelek helyettesítésére.
2 Megjegyzések ▼
