Ha most új törvényt mondunk igényel a hitelezőknek, hogy elmondják a kisvállalkozói hitelfelvevőknek a finanszírozásért fizetett éves kamatlábat, lehet, hogy meglepődtek, hogy ez már nem szokásos gyakorlat.
Ezt az új törvényt a CA SB 1235 néven ismert törvényjavaslat képezte, amely túlnyomó többpárti támogatást kapott. A kisvállalkozások hitelpiacának átláthatóságának növelése érdekében az új törvényt kétségtelenül a törvényhozók és a kisvállalkozások tulajdonosai követik majd Kalifornián kívül, amint azokat kiépítik.
$config[code] not foundEgy e-mailes interjúban, a LendingClub közpolitikájának igazgatója, Louis Caditz-Peck a Small Business Trends-et a számla eredetének és céljainak összefoglalásával szolgáltatta. Azt is megvitatta, hogyan lehet végső soron kiváló példája az integritásnak és a kölcsönös és kölcsönös előnyöknek.
* * * * *
Átláthatóság: a kisvállalkozások megérdemlik
Small Business Trends: Hogyan hat ez az új pénzügyi szabályozás a kisvállalkozásokra?
Louis Caditz-Peck: Első alkalommal a kisvállalkozások tulajdonosai számíthatnak arra, hogy a pénzügyi társaságok teljes történetet adnak nekik a hitel áráról. Ez a törvény eddig Kaliforniában van, és egy ideig még nem hajtják végre, de itt van az, amiért fontos:
Lehet, hogy nem veszi észre, hogy a kisvállalkozások pénzügyi vállalatai nem kötelesek megmondani, hogy milyen mértékű díjat számítanak fel, amely lehetővé teszi a lehetőségek teljes körű összehasonlítását. Mindannyian szoktunk összehasonlítani a hitelkártyák, az automatikus hitelek, a jelzáloghitelek és az egyéb fogyasztási hitelek arányát. De a hitelnyújtási igazságról szóló törvény, amely előírja, hogy a pénzügyi társaságok elmondják nekik ezeket az árakat, nem vonatkozik a kisvállalkozások hitelére. És ma sok kisvállalkozói finanszírozó nem tárja fel a all-in kamatlábat vagy az APR-t.
A LendingClub-nál láttuk, hogy a hozzánk érkező kisvállalkozások közül sokan más kölcsönöket vagy készpénzes előlegeket vettek fel anélkül, hogy észrevették, milyen drága volt ezek a kölcsönök vagy előlegek. Sok esetben „20% -os” árfolyamot idéztek anélkül, hogy észrevették, hogy ez nem all-in kamat, és hogy a tényleges kamatláb 57% volt. Egy kisvállalkozás tulajdonosa nem hibáztatja, hogy nem tudta, hogy 20% nem volt a tényleges APR. A tény az, hogy nehéz kiszámítani a tényleges APR-t, ha nem teszik közzé. De az APR az egyetlen hatékony mód a különböző kamatlábakkal és feltételekkel rendelkező hitelek árának összehasonlítására.
A törvényjavaslat, az SB 1235, most az ország első jogává vált, amely teljesen átlátható közzétételt igényel. Nagy kétpárti támogatással - 72-3 a kaliforniai közgyűlésen és 28-6 a szenátusban. Dodd-Frank óta az egyik legfontosabb hitelfelvevői törvény volt. És más államok már másolják.
A törvény a kaliforniai szabályozónak, az Üzleti Felügyeletnek a feladata, hogy olyan közzétételi szabványokat állapítson meg, amelyek a kisvállalkozások tulajdonosai számára megérdemlik az átláthatóságot, anélkül, hogy bármilyen felelős üzleti gyakorlatot érintene. És az üzleti osztály felügyeletének feladata, hogy helyes legyen.
Small Business Trends: Mi volt az ellenzék a törvényjavaslat ellen? A névértéken nehéz elképzelni, hogy bárki ellenzi azt.
Louis Caditz-Peck: Teljesen igazad van. Nos, a kisvállalkozások finanszírozási költségei elég magasak lehetnek: 50% -a gyakori, és 350% -kal haladja meg azt, amit látunk, bár ezeket az arányokat gyakran nem teszik közzé. Bizonyos cégek előnyben részesítették azt, hogy továbbra is ne tegyenek közzé ilyen magas árakat.
A kereskedői készpénz előlegek és hasonló termékeknek bizonyos feltételezéseket kell tenniük egy APR kiszámításakor. Néhányan már kiszámítják és nyilvánosságra hozzák azt, és néhányan nem érzik magukat kényelmesen ezeknek a feltételezéseknek. Az új törvény előírja, hogy a szabályozó útmutatást adjon arról, hogyan kell ezeket a feltételezéseket elkészíteni, hogy a pénzügyi vállalatoknak ne kelljen aggódniuk, hogy nem teszik jóváhagyott módon, és így a kisvállalkozások számíthatnak a szükséges átláthatóságra.
Small Business Trends: Mi volt a LendingClub szerepe az SB 1235 létrehozásában?
Louis Caditz-Peck: Nos, a jogszabályt a kisvállalkozók hitelfelvevői törvényjavaslat ihlette, amely az ilyen jellegű átláthatósági előírásokat követelte meg, és egy nonprofit és fintech társaságok csoportja hozta létre, amelyek együtt dolgoztak valamit a láthatatlan felelőtlen hitelezéssel kapcsolatban. Partnereinkkel együtt dolgozunk az Aspen Intézetben, a Finanszírozási Körben, az Accionban, az Opportunity Fund-ban, a Small Business Majorityben és másokban, és több mint 90 szervezetet képvisel.
Most már széles körben elismerték a kisvállalkozások finanszírozási átláthatósági szabályozásának szükségességét. Ezt a Federal Reserve kutatás támogatja, számos szabályozó, csoport, mint a kétoldalú politikai központ, és a szavazás során 10 kisvállalkozó tulajdonosának 8-at.
A jogszabály átvételéhez a kisvállalkozások hitelfelvevői törvényjavaslati csoportja több mint 500 fintech céget, nonprofit kisvállalkozói hitelezőt és támogató szervezetet, valamint közösségi csoportokat és érdekképviseleti csoportokat bővített. Elég izgalmas, ha az ipar és a nonprofitok ugyanazon az oldalon találkoznak, hogy megoldja a problémát. Demokraták és republikánusok mindketten bejutottak a fedélzetre, mert mindenki látta, hogy a helyes dolog a kisvállalkozások számára. Most pedig a kisvállalkozásoknak rendelkezniük kell azzal az információval, amire szükségük van ahhoz, hogy megalapozott döntéseket hozzanak a saját finanszírozásuk költségeiről.
Képek: LendingClub
Fénykép a Shutterstock-on keresztül
2 Megjegyzések ▼
